Кредитная история.

Все эти вопросы обсудили представители банков, организаций, оказывающих поддержку малому бизнесу, а также непосредственно предприниматели на совместном круглом столе «Фонтанки.ру» и портала «ТТ Финанс».

В 2019 году в России стартовал национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», рассчитанный на 5 лет. В его рамках в Петербурге начали, в частности, воплощать в жизнь идею «одного окна» для предпринимателей — создали проект «Мой бизнес», объединивший все инструменты поддержки. Его оператором стал «Фонд развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Санкт-Петербурге».

В частности, теперь «Мой бизнес» объединил Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, Центр поддержки предпринимательства и Бизнес-инкубатор Санкт-Петербурга — технопарк «Ингрия». Кроме того, с мая 2019 года уже создано 4 новых инструмента поддержки: Центр инноваций социальной сферы, Центр народно-художественных промыслов и ремесел, Центр молодежного инновационного творчества и Центр сертификации, стандартизации и испытаний. 22 ноября центр «Мой бизнес» официально открылся на двух площадках на улице Маяковского в домах №42 и №46. «В 46-м исторически находился Дом предпринимателей. Еще Валентина Матвиенко дала нам ключи от него, и сегодня мы туда возвращаемся», — подчеркнула Елена Церетели.

— Мы практики, имеющие опыт предпринимательской деятельности, сами делаем бизнес, поэтому наша задача — создать такой инструмент поддержки: когда человек приходит с какой-то конкретной проблемой, мы могли его направить на консультацию с точечным специалистом по этой тематике. Принцип одного окна на практике сложно реализуем, — заметила она.

Как отметил руководитель Центра молодежного инновационного творчества (ЦМИТ) Александр Корольков, нацпроект начал реализовываться в мае, а в августе произошла реорганизация комитетов, что повлияло на развитие площадки. Он отметил, что за полгода центр «Мой бизнес» оказал более 830 услуг малому и среднему предпринимательству, провел более 27 мероприятий и обработал более 930 обращений. У каждого из созданных центров — своя задача.

О том, как изменения в госструктурах повлияли на взаимодействие власти и бизнеса, сказала и директор по развитию Санкт-Петербургского Союза предпринимателей Елена Голубева:

Елена Голубева отметила, что небольшим компаниям, особенно в начале пути, крайне сложно общаться с банками, и призвала финансовые организации более внимательно относиться к организациям. «Возобновите индивидуальный подход к тем, кто реально работает», — призвала она.

Ограниченный доступ к кредитным ресурсам сегодня — главная проблема малого и среднего бизнеса.

— Есть маркетинговая ставка, о которой говорят в рекламе, но когда предприниматель приходит в банк, то получает совсем другие условия, которые отличаются минимум в 1,5-2 раза, — говорит Александр Корольков, — требуется залог, страховка — и ставка тут же «вылетает» за 10% в лучшем случае.

Но даже если предприниматель готов к высоким процентам по кредиту, то получение его может растянуться на долгий срок. И даже если обращаешься в банк не первый раз, то приходится собирать полный пакет документов, что довольно утомительно.

Еще одна проблема — возврат кредита при длинном цикле оборачиваемости.

Но главный вопрос, безусловно, — это обеспечение залога.

А в целом получается, со слов предпринимателей, что банки предпочитают работать с уже проверенными клиентами, а не привлекать новых, начинающих предпринимателей.

Банки, в свою очередь, говорят о том, что представления об их сверхприбылях сильно преувеличены.

Сами предприниматели также понимают, что банки — коммерческие организации и не обязаны работать себе в убыток.

— Понятно, что в бизнесе не может быть все время попадания «в десятку», предпринимательские риски никто не отменял, — говорит Алексей Саров. — Все агитируют банки брать на себя риски, в то же время существует специально созданный Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса — одна из организаций, которая реально помогает предпринимателям в городе. При этом, чтобы ни одна «копейка» никуда не ушла, будь то кредит или поручительство, документы, которые мы предоставляем в Фонд, рассматриваются очень внимательно, проверяются службой безопасности Фонда. Я считаю, что надо дать ему больше возможностей для помощи бизнесу. И надо дать возможность принимать решения с большим лимитом — до 100-150 млн рублей, а займы увеличить до 15-20 млн рублей, выделив фонду на эти цели бюджетные деньги.

Елена Церетели подчеркнула, что проблема еще и в том, что предприниматели зачастую просто не знают о существовании Фонда и возможностях, которые он предоставляет.

Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Александра Питкянен рассказала, что уже более 12 лет Фонд успешно помогает предпринимателям по двум направлениям: предоставление поручительств по кредитным договорам, банковским гарантиям и выдача микрозаймов.

Микрозаймы на льготных условиях также пользуются спросом, т. к. предприниматели имеют возможность получить до 5 млн рублей под 3-7% годовых в зависимости от типа предприятия. По этой программе выдано уже более тысячи займов на сумму более чем на 1 млрд рублей.

Банки тоже стараются развивать направление малого и среднего бизнеса, предлагая продукты, актуальные для бизнеса. Потребности у всех разные.

Например, в ПСБ для тех, кто хочет получить деньги быстро и без дополнительных документов, запустили продукт, который так и называется — «Без бумаг»: он позволяет получить кредит до 3 млн рублей, оставив заявку на сайте.

— Лимит небольшой, ставка — скоринговая, оформляется без поручительства акционера, без залога, на основе мониторинга открытых источников, — комментирует Александр Хайкинсон.

Есть кредитные продукты, которые можно «подстроить» под график платежей по контракту, под модель бизнеса конкретного предпринимателя.

Еще одно направление — работа по госпрограммам, где часть ставки субсидируется государством. Так, в рамках нацпроекта по развитию МСБ, Минэкономразвития в начале 2019 года запустило льготную программу кредитования в специально выбранных банках: кредит по 8,5% можно взять на инвестиционные цели до 1 млрд рублей на срок до 10 лет и на оборотные цели — до 100 млн на срок до 3 лет.

— Ставка по этой госпрограмме не может быть больше 8,5%, — утверждает Алексей Апанасенко. — Но банк сам определяет критерии оценки компании. Проблемы с получением кредита по этой программе стандартные: отсутствие залога, нежелание давать поручительство, сокрытие информации от банка, оптимизация финансового состояния. Есть ограничения для оптовой и розничной торговли: средства на пополнение оборотных средств выдаются для торговых компаний только на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, Северно-Кавказского федерального округа, Республики Крым или города федерального значения Севастополя на пополнение оборотных средств. Некоторые сами отказываются от участия в программе, т. к. не хотят, чтобы со стороны государства были проверки того, как идет бизнес. При этом уровень одобрения по этой программе составляет в ПСБ более 80%.

— Для нас доходность, что по программе 8,5%», что по кредитам под другие проценты плюс-минус одинаковая, — подчеркивает Александр Хайкинсон, — к тому же банки заинтересованы работать и выбирать лимиты, иначе Минэкономразвития исключит из этой программы.

Помимо непосредственно кредитования банки стараются развивать в целом инфраструктуру для взаимодействия с малым и средним бизнесом. Например, Сбербанк вместе с компаниями экосистемы предлагает как традиционные сервисы — бухгалтерия, электронный документооборот, личный юрист или создание сайта, — так и, например, сервис проверки контрагентов. Благодаря этому решению компании «КОРУС Консалтинг СНГ» клиенты могут увидеть основные факторы риска работы с контрагентом уже во время формирования платежного поручения. В 2019 году клиентская база по данному сервису выросла на 35%.

Особенный интерес у клиентов сейчас вызывают дистанционные технологии. Как рассказал Игорь Трепов, директор управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, вместе с дочерней компанией «Деловая среда» банк запустил сервис, позволяющий бесплатно зарегистрировать бизнес и открыть расчетный счет в Сбербанке дистанционно, не выходя из дома или офиса, а не стоят в очередях и общаться с нотариусами.